Á undanförnum árum hefur stafræn fjármálaþjónusta rutt sér til rúms á Íslandi, og þar á meðal eru fyrirtæki sem sérhæfa sig í stafrænni útlánastarfsemi. Eitt slíkt fyrirtæki er NúNú Lán ehf., sem hefur fest sig í sessi sem mikilvægur aðili á markaði fyrir neytendalán. Þessi grein er ítarleg úttekt á starfsemi NúNú Lán ehf., ætluð almenningi sem og þeim sem huga á að taka lán hjá fyrirtækinu. Við munum skoða tilboð fyrirtækisins, skilmála, umsóknarferli og stöðu á íslenskum lánamarkaði með hlutlægum hætti.
Fyrirtækjasnið og Bakgrunnur NúNú Lán ehf.
NúNú Lán ehf. (kennitala 701019-0240) var stofnað árið 2017 og er skráð á Kalkofnsvegi 2, 101 Reykjavík. Fyrirtækið er hluti af Orka Ventures samstæðunni, en Leifur Haraldsson, einn stofnenda Kredia ehf., á 68% hlut í fyrirtækinu. Frá stofnun hefur NúNú Lán ehf. lagt áherslu á að bjóða upp á fullkomlega sjálfvirk, skjót og stutt neytendalán til einstaklinga á Íslandi. Markhópur fyrirtækisins er fyrst og fremst fólk á aldrinum 20-55 ára sem er annaðhvort með undir meðaltals tekjur, litla sparnaði eða takmarkaða lánasögu – það sem oft er kallað "near-prime" eða "subprime" lántakendur.
Rekstrarlíkan NúNú Lán ehf. er rekið á grunni gagna, þar sem ákvarðanir um útlán eru teknar hratt og örugglega með hjálp háþróaðra tölfræðimódela. Þetta gerir fyrirtækinu kleift að veita skjóta þjónustu sem er oft mikilvæg fyrir þá sem þurfa bráðan fjárhagslegan stuðning. Helstu stjórnendur fyrirtækisins eru Ondrej Smakal (forstjóri og samstarfsaðili), Leifur Haraldsson (samstarfsaðili og stjórnarformaður Orka Ventures), Simone Bertolone (markaðsstjóri), Michaela Kvantová (fjármálastjóri), Janos Lucansky (tæknistjóri) og Jaromir Vsetecka (framkvæmdastjóri rekstrar).
Lánavörur og Þjónusta
NúNú Lán ehf. býður upp á tvær megin gerðir af lánavörum, sem eru sérsniðnar að mismunandi fjárþörfum:
Stutt Lán (Single Payment Loan – SPL)
- Lánsupphæðir: Upphaflega er hægt að fá 12.000 ISK til 24.000 ISK. Heildarlánamörk geta náð allt að 480.000 ISK.
- Lánstími: Boðið er upp á lánstíma upp á 15, 22 eða 30 daga.
- Endurgreiðsla: Öll höfuðstól og gjöld eru greidd í einu lagi í lok lánstímans.
Lengri Lán
- Lánsupphæðir: Þessi lán eru fyrir hærri upphæðir, frá 100.000 ISK til 900.000 ISK.
- Lánstími: Lánstími er sérsniðinn og þarf að hafa samband við þjónustuverið til að fá nánari upplýsingar.
Vextir og Kostnaður: Hámark árleg hlutfallstala kostnaðar (ÁHK) fyrir Stutt Lán er 36%. Sem dæmi má nefna að 12.000 ISK lán til 22 daga með 11,2% nafnvöxtum gefur 42,32% ÁHK. Mikilvægt er að skilja að ÁHK endurspeglar heildarkostnað lánsins, þar á meðal vexti og önnur gjöld. Til dæmis er lánþóknun 181 ISK á 12.000 ISK Stuttu Láni. Engin gjöld eru fyrir snemmbúna endurgreiðslu, en dráttargjöld og innheimtukostnaður bætast við ef vanskil verða. Öll lán eru óveðtryggð, sem þýðir að engin trygging eða eign þarf að standa á bak við lánið.
Umsóknarferli, Rekstur og Tækni
Umsóknarferlið hjá NúNú Lán ehf. er fullkomlega stafrænt og einfalt. Umsóknir eru sendar inn í gegnum vefsíðu fyrirtækisins (nunu.is) eða í gegnum Orka appið, sem er fáanlegt fyrir iOS og Android stýrikerfi. Appið, sem var kynnt árið 2022, gerir viðskiptavinum kleift að stýra lánum sínum og tengdum Orka debetkortum. Þetta tryggir að ferlið sé aðgengilegt hvenær sem er og hvar sem er.
Auðkenning og lánshæfismat: Til að staðfesta auðkenni og lánshæfi notar NúNú Lán ehf. upplýsingar úr Þjóðskrá og staðbundnum skuldaskrám til að tryggja að umsækjandi sé ekki með vanskil. Stafrænn samningur er undirritaður rafrænt eftir samþykki. Fyrirtækið notar sérþróað lánshæfismatskerfi sem byggir á flóknum tölfræðiaðferðum eins og logistic regression og multivariate analysis til að meta áhættu. Þetta kerfi metur lánamörk og ákvarðar samþykki fyrir láninu á grundvelli sögulegra gagna og rauntímaupplýsinga.
Útborgun og innheimta: Eftir samþykkt er lánið sjálfkrafa millifært á bankareikning umsækjanda innan nokkurra mínútna. Endurgreiðslur eru einnig sjálfvirkar í gegnum bankakröfu. Ef vanskil verða sendir NúNú Lán ehf. útistandandi kröfur til þriðja aðila innheimtufyrirtækisins Debitum. Við vanskil bætast við gjöld og vanskil eru skráð hjá Creditinfo, sem getur haft neikvæð áhrif á framtíðar lánshæfi.
Reglugerð og Markaðsstaða
NúNú Lán ehf. starfar samkvæmt íslenskum lögum og reglugerðum og er með starfsleyfi frá Neytendastofu og Fjármálaeftirlitinu (FME) samkvæmt lögum nr. 140/2018 um neytendalán. Fyrirtækið leggur áherslu á gagnsæi í lánasamningum og birtir skýrar upplýsingar um kostnað og ÁHK, í samræmi við evrópskar kröfur um neytendalánaupplýsingar. Engar opinberar upplýsingar eru um að NúNú Lán ehf. hafi verið beitt sektum eða viðurlögum af eftirlitsaðilum.
Samkeppnisstaða: Á íslenskum lánamarkaði er NúNú Lán ehf. leiðandi í flokki stuttra lána til þeirra sem falla undir "subprime" flokkinn. Fyrirtækið sker sig úr fyrir hraðar og fullkomlega sjálfvirkar lánveitingar. Helstu samkeppnisaðilar eru önnur hraðlánsfyrirtæki eins og Hraðpeningar og Kredía, auk hefðbundinna neytendalánatilboða frá bönkum. NúNú Lán ehf. er hluti af stærra Orka Ventures vistkerfi, sem gefur því tækifæri til að þróa nýja þjónustu, eins og nýbankaþjónustu, sem áætlað er að verði kynnt árið 2024. Fyrirtækið er einnig í samstarfi við Visa fyrir debetkort og nýtir API tengingar við Þjóðskrá.
Vöxtur og viðskiptavinahópur: Fyrirtækið hefur þjónustað yfir 33.000 viðskiptavini með samþykkishlutfall upp á 83% og sögulega vanskilahlutfall undir 3%. Þessi tölfræði gefur til kynna skilvirkan rekstur og góða áhættustýringu, jafnvel þegar þjónustað er áhættusamari lántakendur. Árið 2022 námu heildartekjur 249,5 milljónum ISK, með hagnaðarmörkum upp á 62% á hvert lán.
Upplifun Viðskiptavina og Ráðgjöf
Almennt séð hafa umsagnir viðskiptavina verið jákvæðar, sérstaklega hvað varðar hraða og gagnsæi í umsóknarferlinu. Hins vegar hafa nokkrar kvartanir komið fram varðandi há gjöld í samanburði við hefðbundna banka, sem er algengur ágallur á hraðlánum. Þjónustuver er aðgengilegt með miðakerfi á netinu og símastuðningi frá 09:00 til 16:00 á virkum dögum. Þrátt fyrir að engar opinberar dæmisögur séu til staðar, gefur lágt vanskilahlutfall og mikil endurtekin notkun til kynna ánægju meðal stórs hluta viðskiptavina.
Praktísk Ráð fyrir hugsanlega lántakendur:
- Skildu ÁHK: Gakktu úr skugga um að þú skiljir heildarkostnað lánsins, sem ÁHK endurspeglar. Þetta er mikilvægara en eingöngu nafnvextir.
- Berðu saman tilboð: Áður en þú tekur lán er skynsamlegt að bera saman vexti og gjöld hjá NúNú Lán ehf. við tilboð annarra lánveitenda, þar á meðal hefðbundinna banka og annarra stafrænna lánafyrirtækja.
- Lánaðu aðeins það sem þú þarft: Taktu einungis lán fyrir þeirri upphæð sem þú þarft og ert viss um að geta greitt til baka innan lánstímans.
- Vertu meðvitaður um gjöld: Kynntu þér vel öll gjöld, bæði lánþóknun og hugsanleg dráttargjöld ef þú lendir í vanskilum. Vanskil geta haft alvarlegar afleiðingar á lánshæfi þitt hjá Creditinfo.
- Lengri Lán: Ef þú hefur áhuga á Lengri Lánum, hafðu samband við þjónustuver til að fá nákvæmar upplýsingar um vexti og skilmála þar sem þeir eru sérsniðnir.
- Farsímaforritið: Nýttu þér Orka appið til að halda utan um lánin þín og fylgjast með greiðslum.
NúNú Lán ehf. gegnir mikilvægu hlutverki á íslenskum lánamarkaði, sérstaklega fyrir þá sem þurfa á skjótum og aðgengilegum fjárstuðningi að halda. Eins og með öll fjármálalán er lykilatriði að kynna sér vel skilmála, kostnað og meta eigin greiðslugetu áður en skuldbinding er tekin.
