indó

Á undanförnum árum hefur fjármálageirinn á Íslandi tekið miklum breytingum, og í fararbroddi þeirra breytinga er indó sparisjóður hf., oftast kallað einfaldlega indó. Sem fyrsti nýi bankinn sem fær starfsleyfi á Íslandi í yfir 30 ár, hefur indó markað sér sérstöðu sem algjörlega stafrænn sparisjóður, byggður á svokölluðu „narrow-banking“ líkani. Þessi nálgun gerir indó kleift að bjóða upp á gagnsæi, samkeppnishæfa vexti og nýstárlega eiginleika fyrir tæknivædda neytendur.

Fyrirtækjayfirlit og Bakgrunnur

indó sparisjóður hf. var stofnaður þann 19. september 2018 og hlaut bankaleyfi í febrúar 2022. Þetta var sögulegur atburður þar sem enginn nýr banki hafði fengið starfsleyfi á Íslandi í áratugi. Fyrirtækið er í einkaeigu, þar sem stofnendur, Haukur Skúlason (forstjóri) og Tryggvi Björn Davíðsson (meðstofnandi og framkvæmdastjóri rekstrar), eiga meirihluta. Þeir hafa einnig notið stuðnings fyrstu fjárfesta.

Viðskiptamódel indó byggir á „narrow-banking“ hugmyndafræðinni, sem þýðir að allar innstæður eru varðveittar 100% hjá Seðlabanka Íslands. Þetta dregur verulega úr áhættu fyrir viðskiptavini og tryggir öryggi innlána. Tekjur indó koma fyrst og fremst frá milligjöldum og samstarfi um þjónustu, án þess að rukka reiknings- eða kortagjöld. Markhópur indó er stafrænt sinnaðir íbúar á Íslandi, 18 ára og eldri, sem leita að gagnsærri og gjaldfrjálsri bankaþjónustu.

Lánavörur og Þjónusta indó

indó býður upp á nokkrar sveigjanlegar lánavörur sem eru hannaðar til að mæta fjölbreyttum þörfum viðskiptavina, með áherslu á hraða og einfaldleika í umsóknarferlinu.

Yfirdráttarheimild (Yfirdráttur)

• Hæfisskilyrði: Umsækjendur þurfa að vera 25 ára eða eldri, hafa fengið laun greidd í gegnum indó í að minnsta kosti 3 mánuði og hafa Creditinfo lánshæfiseinkunn B2+ eða betri.
• Lánsupphæð: Hægt er að fá allt að 150.000 kr. í yfirdrátt, með lágmarksupphæð 10.000 kr.
• Vextir: Vextir eru sambærilegir við það sem íslenskir bankar bjóða, eða um 16–18% árlegur hlutfallskostnaður (ÁHK).
• Endurgreiðsluskilmálar: Um er að ræða endurnýjanlega heimild. Full endurgreiðsla er væntanleg við næstu launagreiðslu eða innan 30 daga.
• Gjöld: Engin stofngjöld eru fyrir yfirdráttinn. Við vanskil er innheimt 1.500 kr. seðilgjald.

Fyrirframgreidd laun

• Hæfisskilyrði: Umsækjendur þurfa að hafa fengið laun í gegnum indó í að minnsta kosti 3 mánuði, með mánaðarlegum launum upp á 150.000 kr. eða meira. Aldurs- og kennitölu/dvalarleyfisskilyrði eru þau sömu og fyrir yfirdrátt.
• Lánsupphæð: Hægt er að fá allt að 50% af netó mánaðarlegum launum, eða um 75.000 kr.
• Vextir: 0% vextir ef lánið er endurgreitt innan 7 daga. Eftir þann tíma bætast við 1,5% vextir á dag.
• Gjöld: Engin stofngjöld. Endurgreiðsla er sjálfvirk í gegnum launagreiðslu.

Borga og deila í afborganir (Pay & Split Installment)

• Hæfisskilyrði: Lánshæfiseinkunn A1B2 (eða B3C1 með auknum Creditinfo gögnum) og lágmarks mánaðartekjur upp á 325.000 kr.
• Lánsupphæð: Frá 20.000 kr. upp í 200.000 kr.
• ÁHK: Árlegur hlutfallskostnaður liggur á bilinu 12–20%.
• Skilmálar: Lánstími er 3 til 12 mánuðir, með jöfnum mánaðarlegum afborgunum.
• Gjöld: Eitt sinn er innheimt vinnslugjald sem nemur 1,0% af lánsfjárhæðinni.

Allar lánavörur indó eru veðlausar. Lánshæfismat byggir á lánshæfiseinkunn og sannprófun launa.

Rekstur og Tækni indó

indó leggur áherslu á fullkomlega stafræna þjónustu, sem gerir viðskiptavinum kleift að sjá um öll sín fjármál í gegnum farsímaforritið.

Inngönguferli og Rafræn Skilríki

Allt inngönguferli fer fram stafrænt í gegnum farsímaforritið (fáanlegt fyrir iOS og Android) með notkun íslenskra rafrænna skilríkja. Sjálfvirk sannprófun fer fram í gegnum Þjóðskrá og Creditinfo, sem gerir ferlið afar hratt – að meðaltali tekur það aðeins um eina mínútu að opna debet- og sparnaðarreikning.

Lánshæfismat og Úthlutun

Auk Creditinfo lánshæfiseinkunnar er einnig horft til launasögu og reikningsnotkunar (að minnsta kosti 10 færslur á mánuði) við mat á lánshæfi. Viðbótarupplýsingar, svo sem aldur kennitölu og fyrri lánshegðun hjá indó, geta einnig haft áhrif. Umsóknir eru eingöngu afgreiddar í gegnum farsímaforritið, sem hefur fengið góðar einkunnir í App Store (4,1/5) og Google Play (4,2/5). Útborgun lána er tafarlaust inn á indó reikning eða á annan bankareikning.

Farsímaforrit og Stafræn Nálægð

indó appið býður upp á ýmsa eiginleika, þar á meðal rauntímayfirlit yfir stöðu reikninga, „Sparigrís“ eiginleika, greiningu á útgjöldum og mælingu á kolefnisspori í samstarfi við Enfuce. indó er með virka nærveru á samfélagsmiðlum, sérstaklega á Instagram og LinkedIn. Þeir ná til viðskiptavina um allt land og hafa náð að þjónusta yfir 32.000 reikninga, sem er um 12-15% af íslenskum debetkortamarkaði. Helsti markhópurinn eru borgarbúar á aldrinum 25-45 ára, en einnig er vaxandi fjöldi nemenda sem nýtir sér þjónustuna.

Reglugerðarstaða, Markaðsstaða og Ráðleggingar

indó starfar undir ströngu eftirliti og hefur fest sig í sessi sem öruggur og áreiðanlegur aðili á íslenskum fjármálamarkaði.

Leyfisveitingar og Eftirlit

indó er starfandi sparisjóður með leyfi frá Seðlabanka Íslands og er undir eftirliti Fjármálaeftirlitsins (FME). Þeir eru einnig meðlimir í Tryggingasjóði innstæðueigenda og fjárfesta (TIF), sem þýðir að innstæður eru tryggðar allt að 100.000 evrum. Fyrirtækið notast við nútímalega innviði til að uppfylla kröfur um varnir gegn peningaþvætti og fjármögnun hryðjuverka (AML/CTF) í samstarfi við Lucinity, og fylgir PSD2 reglum um opna bankaþjónustu.

Samkeppnislandslag og Markaðsstaða

Helstu samkeppnisaðilar indó eru Landsbankinn, Arion banki og Íslandsbanki. indó sker sig úr með því að bjóða upp á gjaldfrjáls viðskipti, öryggi „narrow-banking“ líkansins og vöruþróun sem er drifin áfram af notendum. Þrátt fyrir að vera aðeins 6. stærsti bankinn miðað við eignir (0,24% hlutdeild), er indó annar stærsti sparisjóðurinn á Íslandi með 26,07% hlutdeild á því sviði. Fyrirtækið hefur einnig myndað mikilvægt samstarf, til dæmis við Enfuce og Lucinity, og hefur fyrirhugað að bjóða upp á fasteignalán og viðskiptalán árið 2026.

Umsagnir viðskiptavina og Þjónusta

Viðskiptavinir indó hafa almennt lofað gagnsæi fyrirtækisins, notendavænni þjónustu og gjaldfrjálsu rekstrarmódeli. Algengustu athugasemdir hafa snúið að smávægilegum tæknilegum vandamálum, svo sem seinkunum í samþættingu rafrænna skilríkja og einstaka villum í appinu. Þjónusta viðskiptavina er í boði í gegnum spjall í appi og tölvupóst, auk símaþjónustu. indó var útnefnt mæltasta fyrirtæki Íslands í könnun Maskínu árið 2024.

Hagnýt ráð fyrir hugsanlega lántakendur

Fyrir þá sem íhuga að sækja um lán hjá indó er mikilvægt að hafa eftirfarandi í huga:

• Kynntu þér skilmála vandlega: Þó að indó bjóði upp á einfalda og gagnsæja þjónustu er alltaf mikilvægt að lesa yfir alla skilmála og skilyrði, sérstaklega varðandi vexti og gjöld við vanskil, áður en samningur er undirritaður.
• Hæfisskilyrði: Gakktu úr skugga um að þú uppfyllir öll hæfisskilyrði fyrir viðkomandi lánavöru, þar á meðal aldur, laun og lánshæfiseinkunn frá Creditinfo.
• Sjáðu um fjármálin þín í appinu: indó er algjörlega stafrænn banki. Þægindin liggja í farsímaforritinu, svo vertu viss um að þér líði vel með að stýra fjármálum þínum í gegnum snjallsíma.
• Fyrirframgreidd laun – stuttur lántími: Fyrirframgreidd laun eru hönnuð sem skammtímafjármögnun. Nýttu 0% vaxtatímabilið ef þú getur greitt til baka innan 7 daga, annars geta daglegir vextir orðið háir.
• Gagnsemi yfirdráttar og afborganalána: Yfirdráttur og afborganalán geta verið gagnleg til að brúa bil eða fjármagna minni kaup. Vertu meðvituð/meðvitaður um ÁHK og hvernig hann passar við fjárhagsáætlun þína.

indó hefur sýnt fram á að það er hægt að bjóða upp á nútímalega og notendavæna bankaþjónustu á Íslandi. Með áherslu á stafrænar lausnir, gagnsæi og lága áhættu heldur indó áfram að móta framtíð fjármálaþjónustu á Íslandi.