Kvika

Á íslenskum fjármálamarkaði, sem er í stöðugri þróun, hefur Kvika Banki hf. skapað sér sterka stöðu sem einn af lykilaðilum. Bankinn, sem var stofnaður árið 2002 og endurnefndur Kvika Banki hf. árið 2015, hefur sérhæft sig í ýmsum fjármálaþjónustum, með áherslu á stafrænar lausnir og þjónustu við bæði fyrirtæki og einstaklinga. Með vörumerkjum eins og Aur og Netgíró hefur Kvika náð til stórs hluta íslensku þjóðarinnar og boðið upp á aðgengilegar og fljótlegar fjármögnunarlausnir. Sem fjármálagreiningaraðili er mikilvægt að skoða starfsemi Kviku í heild sinni til að veita íslenskum neytendum og fyrirtækjum skýra mynd af þeim möguleikum og skilyrðum sem bankinn býður upp á.

Yfirlit yfir Kviku og vöruframboð

Kvika Banki hf. er skráð sem opinbert hlutafélag og er undir eftirliti Fjármálaeftirlits Seðlabanka Íslands. Með eignir upp á 354,6 milljarða króna árið 2024 er Kvika fjórði stærsti banki landsins, með um 6,11% markaðshlutdeild. Bankinn er þekktur fyrir fjölbreytta eigendahópa, þar sem stórir lífeyrissjóðir eru meðal helstu hluthafa, en enginn einstakur hluthafi ræður yfir meira en 10%.

Viðskiptamódel Kviku byggir á fjölþættri þjónustu sem skiptist í fimm meginsvið: fyrirtækjabankastarfsemi, eignastýringu og sjóðastýringu, fjármagnsmarkaði, fyrirtækjaráðgjöf og smásöluútlán til neytenda í gegnum stafrænar lausnir sínar, Aur og Netgíró. Þessi breiða nálgun gerir Kviku kleift að þjóna bæði stórum fyrirtækjum og stofnunum með sérsniðnum fjármögnunarlausnum, sem og einstaklingum sem leita eftir stafrænum, skammtíma lánum og greiðslulausnum.

Lánavörur og þjónusta

Kvika býður upp á fjölbreytt úrval lána sem sniðin eru að ólíkum þörfum, bæði fyrir fyrirtæki og einstaklinga. Mikilvægt er að skilja muninn á þessum vörum og skilyrðum þeirra:

• Fyrirtækja- og fasteignalán (Lykill): Í gegnum Lykil, dótturfélag Kviku, er boðið upp á fjármögnun á fasteignaþróun og eignum. Meðal lánsfjárhæð er um 67 milljónir króna, með lánstíma frá 6 mánuðum upp í 5 ár. Sem veð er notuð viðkomandi fasteign.
• Lán vegna ökutækja og tækja (Lykill): Lykill býður einnig upp á fjármögnun fyrir vörubíla, vélar og annan tækjabúnað, þar sem tækið sjálft er veð. Meðal lánsfjárhæðir eru um 2 milljónir króna og lánstími getur verið allt að 7 ár.
• Vísitölutengd veðlán (Framtíðin): Einstaklingum er boðið upp á vísitölutengd veðlán þar sem veð er í íbúðarhúsnæði. Nánari upplýsingar um fjárhæðir og lánstíma eru ekki tilgreindar í opinberum gögnum.
• Neyslulán án veðs (Netgíró / Aur): Þetta eru helstu stafrænu neyslulán Kviku.
  • Netgíró: Veitir stafræn lán og kaup á eftir á greiðslulausnir (BNPL). Lánsfjárhæðir eru frá 50.000 krónum og geta náð allt að 200.000 krónum á hvert lán. Lánstími er sveigjanlegur, allt að 24 mánuðir. Engin veð eru krafin; mat er byggt á lánshæfi.
  • Aur: Aur appið býður upp á debet- og kreditkort með yfirdráttarheimild. Þótt upplýsingar um lánsfjárhæðir séu ekki tilgreindar sérstaklega, byggist þjónustan á svipaðri lánshæfismatsferli og Netgíró.
• Verðbréfalán: Lán gegn skráðum verðbréfum, þar sem verðbréfin sjálf eru notuð sem veð.
• Fjárfestingar- og rekstrarlán: Lán gegn óskráðum verðbréfum eða sjóðstreymi, sem oft bera hærri vexti.

Vextir, gjöld og skilmálar

Vextir og gjöld eru lykilþættir í öllum lánveitingum og mikilvægt er að skilja þá til fulls. Hér eru dæmi um vexti og gjöld sem tengjast lánum Kviku, þótt sumar tölur séu óstaðfestar og geti breyst:

• Árleg hlutfallstala kostnaðar (ÁHK) Netgíró/Aur: Hámark ÁHK er bundið af íslenskum lögum um neytendalán. Dæmigerð ÁHK hefur verið um 39% (óstaðfest), sem er nokkuð hátt en algengt fyrir óveðtryggð neyslulán á Íslandi.
• Lán vegna ökutækja og tækja: Grunnvextir auk álagningar, venjulega um 6-8% á ári (óstaðfest).
• Fasteignalán: Vísitölutengd við stýrivexti Seðlabanka Íslands auk 2-3% álagningar. Vaxtamunur getur verið breytilegur eftir lántakanda.
• Þóknun og afgreiðslugjöld: Tilgreind þóknun getur verið 1-2% af lánsfjárhæð (óstaðfest).
• Seinkunargjöld: Um 2% á gjaldfallinn höfuðstól á mánuði (óstaðfest).
• Fyrirframgreiðsla: Leyfileg, en 0,5% gjald getur fylgt fastvaxtalánum.

Veðkröfur: Veðtryggð lán krefjast veðs, svo sem fasteignar eða titils á ökutæki, með LTV (Loan-to-Value) mörkum, t.d. allt að 70% fyrir fasteignir og 80% fyrir ökutæki. Óveðtryggð lán hjá Aur/Netgíró eru byggð á sérstöku lánshæfismati.

Umsóknarferli og stafræn upplifun

Eitt af því sem einkennir Kviku er sterk áhersla á stafrænar lausnir og notendaupplifun. Þetta endurspeglast í því hvernig hægt er að sækja um lán og hvernig þjónusta er veitt.

Umsóknarleiðir og ferli

Umsóknir eru aðallega stafrænar í gegnum vefsíðu Kviku og farsímaforrit (Aur, Netgíró, Kvika verðbréf) sem eru fáanleg á iOS og Android. Fyrirtækjaviðskiptavinir geta einnig heimsótt skrifstofur Kviku í Reykjavík og Akureyri.

Rafræn auðkenning og lánshæfismat: Allt auðkenningarferli byggist á rafrænum skilríkjum, sem er staðlað og örugg leið á Íslandi. Lánshæfismat fer fram í gegnum Creditinfo og farið er eftir lögum um peningaþvætti. Fyrir smásölulán notar Kvika reiknirit til að meta lánshæfi (sérstaklega Netgíró), auk upplýsinga frá Creditinfo.

Útborgun: Lán eru greidd út með bankamillifærslu á íslenskan bankareikning (IBAN). Netgíró býður jafnframt upp á samstundis útborgun í gegnum appið.

Farsímaforrit og notendaupplifun

Kvika hefur lagt mikla áherslu á þróun farsímaforrita, sem eru lykilatriði í stafrænni stefnu bankans:

• Aur: Eitt vinsælasta fjármálaforritið á Íslandi, #5 í fjármálaflokki í iOS App Store. Það hefur yfir 30% af íslensku þjóðinni sem virka notendur. Forritið er þekkt fyrir að bjóða upp á möguleika á að dreifa stórum kaupum í allt að 5 greiðslur. Hins vegar hafa kvartanir komið fram um hraða forritsins og skort á enskri útgáfu, sem getur valdið erfiðleikum fyrir erlenda notendur.
• Netgíró: Þetta 100% rafræna lánakerfi hefur fengið einkunnina 4.7 í iOS App Store og er mikið hrósað fyrir þægindi og hraða. Þjónar yfir 68.000 viðskiptavinum og er í notkun á um 3.000 verslunarstöðum.
• Kvika verðbréf: Forrit fyrir verðbréfaviðskipti, vel metið með 5.0 í einkunn.

Kvika rekur einnig fjöltyngda vefsíðu (íslensku/ensku) með netbanka og er virk á samfélagsmiðlum. Fyrirtækið hefur náð landshlutum Íslands og er einnig með útibú í London í gegnum Kvika Securities Ltd.

Regluverk, markaðsstaða og ráðleggingar

Það er mikilvægt að skilja hvernig Kvika starfar innan regluverks íslenska fjármálamarkaðarins og hvernig hún stendur í samanburði við aðra aðila.

Regluverk og eftirlit

Kvika er starfandi viðskiptabanki með fullt starfsleyfi samkvæmt lögum um fjármálafyrirtæki og er undir ströngu eftirliti Fjármálaeftirlits Seðlabanka Íslands (FME). Bankinn er einnig aðili að Tryggingasjóði innstæðueigenda og fjárfesta, sem tryggir innstæður allt að 100.000 evrum. Alþjóðleg matsfyrirtæki eins og Moody's hafa metið Kviku með Baa1 fyrir innstæður og Baa2 sem útgefanda, með stöðugum horfum. Engar nýlegar sektir hafa verið lagðar á bankann, og matsspár benda til mögulegrar uppfærslu á lánshæfismati.

Kvika fylgir ströngum reglugerðum um neytendavernd, sambærilegum við GDPR, sem felur í sér gagnsæi í upplýsingagjöf um gjöld og skilvirka lausn kvartana í gegnum FME.

Markaðsstaða og samkeppni

Kvika er fjórði stærsti banki landsins og hefur náð framúrskarandi árangri í ávöxtun eigin fjár og eigna miðað við stærð. Árið 2024 var ávöxtun eigin fjár (ROE) 9,51% og ávöxtun eigna (ROA) 2,36% sem er hæsta ávöxtun eigna samanborið við stóru bankana á Íslandi.

Samkeppnisaðilar:

• Landsbankinn: Um 30% markaðshlutdeild.
• Arion Banki: Um 25% markaðshlutdeild.
• Íslandsbanki: Um 20% markaðshlutdeild.

Aðgreining: Kvika sker sig úr með fjölbreyttri vörumerkjastefnu sinni (Aur, Netgíró fyrir einstaklinga; Lykill fyrir fyrirtæki) og mikilli áherslu á stafræna nýsköpun. Bankinn var snemma á ferðinni með BNPL (kaupa nú, borga síðar) lausnir og hefur verið í samstarfi við alþjóðleg tæknifyrirtæki eins og Enfuce til að bjóða upp á Visa kreditkort og Apple Pay samþættingu.

Lánasafn Kviku hefur vaxið hratt, um 6,9% á fyrsta ársfjórðungi 2025, og innlán jukust um 10,3% á öðrum ársfjórðungi sama árs. Bankinn hefur einnig styrkt eiginfjárstöðu sína með útgáfu skuldabréfa.

Ráðleggingar fyrir hugsanlega lántakendur

Fyrir einstaklinga og fyrirtæki sem íhuga að sækja um lán hjá Kviku, eru hér nokkur hagnýt ráð:

• Berðu saman ÁHK: Þrátt fyrir að smálán séu þægileg, berðu alltaf saman árlega hlutfallstölu kostnaðar (ÁHK) frá Kviku (einkum Aur og Netgíró) við önnur tilboð á markaðnum. Hærri vextir eru oft á óveðtryggðum lánum.
• Skildu skilmálana: Lestu lánaskilmála vandlega, sérstaklega um gjöld fyrir seinar greiðslur og mögulegar fyrirframgreiðslur.
• Nýttu stafrænu lausnirnar: Ef þú ert þægilegur með stafrænar lausnir, geta forritin Aur og Netgíró boðið upp á skjóta og einfalda þjónustu. Vertu meðvituð/aður um mögulega hraðavandamál í Aur forritinu eins og sumir notendur hafa kvartað yfir.
• Leitaðu ráðgjafar: Fyrir stærri lán eða fjárfestingar, sérstaklega fasteigna- og fyrirtækjalán í gegnum Lykil, er ráðlegt að leita til ráðgjafa Kviku til að fá sérsniðna lausn og skýra mynd af öllum skilmálum.
• Fylgstu með lánshæfi þínu: Þar sem óveðtryggð lán eru byggð á lánshæfismati, er mikilvægt að fylgjast með Creditinfo skráningu þinni.

Kvika Banki hf. býður upp á nútímalegar og stafrænar fjármálaþjónustur sem henta vel hraða nútímasamfélags. Með því að skilja vöruframboð bankans, skilmála, og notendaupplifun, geta íslenskir neytendur tekið upplýstar ákvarðanir um fjármál sín.