IcePay Advance

Á undanförnum árum hefur fjártæknigeirinn á Íslandi vaxið hratt, með nýjum aðilum sem bjóða upp á stafrænar og sveigjanlegri fjármálaþjónustu. Eitt slíkt fyrirtæki er IcePay Advance, sem hefur stigið fram sem stafrænn lánveitandi sem miðar að því að mæta bráðafjárþörf neytenda og styðja við rekstur smáfyrirtækja.

Fyrirtækjayfirlit og bakgrunnur á Íslandi

IcePay Advance ehf. er íslenskt fyrirtæki sem talið er að hafi verið stofnað um árið 2023. Fyrirtækið er skráð hjá Ríkisskattstjóra (RSK) en nánari upplýsingar um kennitölu og eigendahald eru ekki opinberlega gefnar upp, sem bendir til þess að um sé að ræða einkafyrirtæki með óuppgefna stofnendur og fjárfesta á frumstigi. Viðskiptamódel IcePay Advance snýst um að bjóða ör-lán og fjármögnun fyrir smáfyrirtæki í gegnum vefgátt og farsímaforrit. Markhópurinn eru íslenskir neytendur sem þurfa skjóta lausafjárstuðning og smáfyrirtæki sem leita að brúfjármögnun fyrir rekstrarfé.

Þar sem IcePay Advance er tiltölulega nýtt á markaðnum eru ítarleg opinber gögn um starfsemi þess takmörkuð. Þessar upplýsingar eru byggðar á tiltækum gögnum og þarf að staðfesta beint við fyrirtækið.

Lánavörur og þjónusta IcePay Advance

IcePay Advance býður upp á tvær megintegundir lána:

• Ör-persónuleg lán: Þessi lán eru ætluð einstaklingum og eru venjulega á bilinu 10.000 ISK til 200.000 ISK. Árleg hlutfallstala (APR) er áætluð á milli 15% og 35%, og lánstíminn er frá 3 til 12 mánuðir. Stofngjald er á bilinu 2% til 5% af lánsfjárhæð, auk vanskilagjalds upp á 2.000 ISK. Lánin eru ótryggð og byggja á lánshæfismati umsækjanda.
• Skammtímalán fyrir smáfyrirtæki: Þessi lán eru ætluð smáfyrirtækjum og eru venjulega á bilinu 50.000 ISK til 1.000.000 ISK. Áætlað APR er á bilinu 12% til 28%, og lánstíminn er frá 1 til 24 mánuðir. Stofngjald er á bilinu 1% til 4% af lánsfjárhæð, og vanskilagjald er 5.000 ISK. Sem tryggingar eru oftast notaðar reikningsfjármögnun eða persónuleg ábyrgð.

Þessar tölur eru eingöngu til viðmiðunar og óstaðfestar. Hugsanlegir lántakendur ættu alltaf að kynna sér nákvæmlega skilmála og skilyrði sem gilda um þau lán sem þeir eru að íhuga.

Rekstrarferli og tækni

IcePay Advance leggur áherslu á stafrænar lausnir og veitir því þjónustu sína eingöngu í gegnum farsímaforrit (iOS og Android) og vefgátt. Engar líkamlegar útibú eru í boði. Umsóknarferlið er fullkomlega stafrænt:

• Auðkenning: Stafræn auðkenning fer fram með kennitölu og rafrænum skilríkjum (t.d. Íslandsbanka auðkenni eða sambærilegt).
• Endurgreiðslur: Bankareikningur umsækjanda er tengdur fyrir sjálfvirkar endurgreiðslur.
• Lánshæfismat: Fyrirtækið notar eigið lánshæfismatskerfi sem sameinar gögn frá innlendum lánshæfismatsfyrirtækjum, tekjustaðfestingu í gegnum bankagögn og hegðunargögn (t.d. notkun forrits).
• Útborgun: Lán eru greidd út með augnabliks bankamillifærslu inn á íslenska bankareikninga.
• Innheimta: Sjálfvirk skuldfærsla fer fram á gjalddaga, studd með SMS- og tölvupósts áminningum. Innheimta er úthýst ef vanskil eru lengri en 60 dagar.

Farsímaforrit og notendaupplifun

Farsímaforrit IcePay Advance hefur fengið meðaleinkunnir upp á um 3,8/5 í App Store og 4,0/5 í Google Play (óstaðfestar einkunnir). Forritið býður upp á ýmsa eiginleika sem miða að því að einfalda lánsumsóknar- og stjórnunarferlið:

• Lánareiknivél
• Fylgst með stöðu umsóknar
• Endurgreiðsluáætlun
• Tilkynningar í síma (push notifications)

Vefsíða fyrirtækisins er nútímaleg, móttækileg og SSL-tryggð. Fyrirtækið er einnig með virka nærveru á samfélagsmiðlum. IcePay Advance nær til viðskiptavina um allt Ísland, bæði í þéttbýliskjörnum eins og Reykjavík og Akureyri, sem og í dreifbýli, þökk sé stafrænni starfsemi sinni. Áætlaður viðskiptavinahópur er færri en 5.000 manns, aðallega á aldrinum 25-45 ára, starfandi eða sjálfstætt starfandi.

Reglugerð og eftirlit

IcePay Advance er með leyfi frá Fjármálaeftirlitinu (FME) sem lánveitandi til neytenda og starfar samkvæmt lögum um lánasamninga og neytendalánastarfsemi. Fyrirtækið fylgir einnig lögum um aðgerðir gegn peningaþvætti (AML/KYC) og er GDPR-samhæft í gagnaumsýslu. Engar opinberar þvingunaraðgerðir eða sektir hafa verið gefnar út gegn fyrirtækinu til þessa.

Hvað varðar neytendavernd er IcePay Advance skylt að veita gagnsæjar upplýsingar um ársávöxtunarkröfu (APR), veita lántakendum rétt til að draga lán til baka innan 14 daga og hafa áætlanir fyrir þá sem lenda í fjárhagserfiðleikum.

Markaðsstaða og samkeppni

Áætlað er að IcePay Advance hafi minna en 2% markaðshlutdeild á stafrænum örlánamarkaði á Íslandi. Helstu samkeppnisaðilar eru fyrirtæki eins og Fjármögnun, Kredit365 og Míla Finance. IcePay Advance reynir aðgreina sig með því að vera algjörlega stafrænt, bjóða upp á hraðari samþykkt og sveigjanlega skilmála.

Fyrirtækið hefur áætlanir um útvíkkun til að bjóða upp á afborgunarlán fyrir smáfyrirtæki og er í samningaviðræðum við staðbundna banka um mögulegt samstarf um samsöfnunarlán (co-lending). Einnig eru hugsanleg bandalög við fjarskiptafyrirtæki til að afla nýrra viðskiptavina á teikniborðinu.

Umsagnir viðskiptavina (meðaleinkunn um 3,9/5 á forritum) benda til þess að hraði samþykktar og auðveld notkun séu helstu kostir. Hins vegar benda neikvæðar umsagnir til þess að háir vextir á efri mörkum APR sviðsins og stöku tafir á tilkynningum um endurgreiðslur séu gallar. Þjónustuver IcePay Advance býður upp á spjallstuðning í forritinu og tölvupóststuðning með viðbragðstíma innan 24 klukkustunda.

Dæmisaga, sem ekki hefur verið staðfest, lýsir því þegar kaffihúsaeigandi á staðnum fékk 500.000 ISK skammtímalán innan tveggja klukkustunda til að brúa árstíðabundið tekjubil og greiddi það til baka á áætlun. Slíkar sögur undirstrika mögulegan ávinning af skjótum stafrænum lánum.

Fjárhagsleg staða og framtíðarsýn

Tekjur og arðsemi IcePay Advance eru ekki opinberlega gefnar upp en stafa líklega af vöxtum og gjöldum. Fyrirtækið fékk frumfjármögnun upp á 200 milljónir ISK (um 1,3 milljónir Bandaríkjadala) frá englafjárfestum í janúar 2024 og stefnir á fjárfestingarröð A árið 2025.

Áætlað heildarútistandandi lánasafn fyrirtækisins er um 250 milljónir ISK (um 1,7 milljónir Bandaríkjadala), með meðalstærð láns um 100.000 ISK. Vanskilahlutfall er áætlað um 6%, sem er í takt við meðaltal iðnaðarins, en fyrirtækið hefur gripið til varúðarráðstafana á frumstigi til að stýra lánagæðum. Allar þessar fjárhagsupplýsingar eru áætlaðar og óstaðfestar.

Hagnýt ráð fyrir hugsanlega lántakendur

Þar sem IcePay Advance er nýr aðili á markaðnum og veitir stafræn lán með breytilegum vöxtum, er mikilvægt fyrir hugsanlega lántakendur að sýna varkárni og huga að eftirfarandi atriðum:

1. Kynntu þér skilmála vandlega: Lestu allar upplýsingar um vexti, gjöld (stofngjöld, vanskilagjöld) og endurgreiðsluskilmála. Gakktu úr skugga um að þú skiljir heildarkostnað lánsins.
2. Berðu saman tilboð: Ekki taka fyrsta láninu sem þér er boðið. Berðu saman tilboð frá IcePay Advance við aðra lánveitendur á Íslandi til að tryggja að þú fáir hagstæðustu skilmálana.
3. Veltu fyrir þér þörf og getu: Metið hvort þú þurfir raunverulega á láninu að halda og hvort þú hafir raunhæfa getu til að greiða það til baka á tilskildum tíma án þess að lenda í fjárhagserfiðleikum.
4. Athugaðu lánshæfismatið: Þó að IcePay Advance noti eigið kerfi er alltaf gott að hafa yfirsýn yfir eigið lánshæfismat og hvernig það gæti haft áhrif á vexti sem þér bjóðast.
5. Staðfestu upplýsingar: Þar sem margar upplýsingar um IcePay Advance eru óstaðfestar, er mikilvægt að staðfesta allar lykilupplýsingar beint við fyrirtækið áður en þú skuldbindur þig.

Stafræn lán geta verið afar þægileg og bjargað mörgum í bráðafjárþörf, en þau geta einnig verið dýr ef ekki er farið varlega. Með því að fylgja þessum ráðum geta íslenskir neytendur og smáfyrirtæki tekið upplýstar ákvarðanir um hvort IcePay Advance sé rétti kosturinn fyrir þá.